Новые правила для ипотеки с 2025 года: что изменится для заемщиков?

С 1 января 2025 года вступают в силу ограничения на ипотечные программы, включающие субсидированные ставки, использование аккредитивов и кешбэка. Теперь банки обязаны будут следовать специальным стандартам, направленным на снижение рисков и защиту интересов заемщиков. Об этом сообщает «РБК Недвижимость».

Основные изменения

Центробанк России ввел новый стандарт, который запрещает схемы, считающиеся рискованными для участников ипотечного рынка. Среди ключевых изменений:

1. Запрет на использование аккредитивов в сделках с новостройками.
   • Ранее банки и застройщики предлагали договоры участия в долевом строительстве (ДДУ), где часть средств размещалась на аккредитиве вместо эскроу-счета.
   • По такой схеме банк получал дополнительный доход, который делился с заемщиками через скидки на жилье. Однако Центробанк счел это рискованным: средства на аккредитиве не застрахованы, и в случае отзыва лицензии банка покупатели могли потерять свои деньги.
2. Запрет ипотеки с кешбэком.
   • Ранее заемщики могли получить часть первого взноса обратно после сделки. Однако эта схема несла риски, так как заемщики могли неверно оценить свои финансовые возможности, что приводило к утрате как жилья, так и внесенных средств.
3. Ограничения на субсидированную ипотеку от застройщиков.
   • Девелоперы искусственно завышали стоимость жилья, чтобы компенсировать банкам комиссию за снижение ставки.
   • По оценкам, цены на квартиры в таких схемах увеличивались в среднем на 20%, что создавало риски для всех сторон: банк получал залог по завышенной стоимости, а заемщик сталкивался с трудностями при последующей продаже жилья.
4. Ограничения на комиссию за понижение ставки.
   • С июля 2025 года банки не смогут взимать такие комиссии с заемщиков. Ранее ставка могла снижаться при единовременном платеже, что также создавало дополнительные финансовые риски.

Новые требования к ипотеке

Согласно новым стандартам:

• Максимальный срок ипотечного кредита составит 30 лет.
• Сумма кредита не должна превышать 80% от справедливой стоимости недвижимости.
• Банки обязаны детально информировать заемщиков о всех условиях кредитования, включая возможные комиссии, завышение стоимости жилья и связанные с этим риски.
• Заемщикам будет предоставлена информация о доступных программах господдержки.

Корректировка семейной ипотеки

На фоне повышения ключевой ставки Центробанка и роста стоимости недвижимости предложено увеличить максимальный размер кредита по программе семейной ипотеки, которая действует с 2018 года. Эта мера, как отмечают эксперты, направлена на адаптацию программы к текущим экономическим условиям и поддержание ее эффективности.

Итоги

Введение новых стандартов направлено на повышение прозрачности ипотечных сделок и снижение рисков для заемщиков. Нововведения помогут избежать высокорискованных схем и защитят интересы покупателей жилья, делая рынок ипотеки более безопасным и предсказуемым.